El Banco de la Nación Argentina (BNA) anunció recientemente una serie de modificaciones en la disponibilidad y condiciones de sus créditos hipotecarios UVA en Misiones. Esto se da tras un fallo judicial que la entidad bancaria considera “arbitrario” y potencialmente perjudicial para la estabilidad del sistema hipotecario en el país. Sergio Barzola, subgerente general de Asuntos Legales, y Gabriel Montalbán, subgerente departamental de Asuntos Legales del BNA, explicaron los alcances y posibles consecuencias de esta resolución judicial.
El Banco Nación, en su rol de entidad pública, busca facilitar el acceso al crédito hipotecario para el desarrollo habitacional de los argentinos. Como parte de su misión de fomentar el crédito y promover el acceso a la vivienda, el banco lanzó en 2019 una línea de créditos hipotecarios UVA que tuvo buena aceptación, ya que muchas personas pudieron acceder a su primera vivienda gracias a esta modalidad. El sistema UVA está diseñado para ajustar el monto de las cuotas en función de la inflación, asegurando que los pagos no se disparen en forma desproporcionada y que el crédito siga siendo sostenible para los usuarios.
Sin embargo, el panorama cambió cuando en Misiones el cliente Renzo Azzimonti, presentó una demanda contra el BNA, alegando la nulidad del índice UVA en su crédito hipotecario y solicitando el uso del índice de Nación Casa Propia, que corresponde a otra línea de crédito que el banco ya no ofrece. La Cámara Federal de Posadas falló a favor en primera instancia, decretando la nulidad del sistema UVA para su crédito y exigiendo que se le aplique el índice de Nación Casa Propia. Además, impuso una sanción económica al banco, generando lo que el BNA definió como una “inseguridad jurídica” en el ámbito del crédito hipotecario, tanto para la entidad financiera como para los tomadores de crédito.
La preocupación central del BNA radica en las posibles implicancias que un fallo de este tipo puede tener en el sistema hipotecario a nivel nacional. Al adoptar un criterio distinto al establecido por el BNA y el Banco Central, el fallo en Misiones podría sentar un precedente en otras jurisdicciones, afectando la estabilidad del sistema de créditos UVA, que se mantiene con una morosidad muy baja, inferior al 1% en una cartera de más de 40.000 préstamos otorgados. Según Barzola, «el banco no puede sostener un esquema de subsidio indefinido para los tomadores de crédito, ya que implicaría una carga financiera insostenible que atentaría contra la posibilidad de otorgar créditos a otros ciudadanos en condiciones razonables».
El BNA destaca que el sistema UVA demostró ser un instrumento útil para acceder a la vivienda propia, especialmente en un contexto donde el acceso a propiedades resulta complejo, sobre todo para jóvenes que muchas veces deben optar por el alquiler por no poder cubrir el costo de una hipoteca tradicional. El fallo de Misiones, al imponer al banco una modalidad de actualización de índice que no está vigente y que opera como un subsidio a largo plazo, representa un riesgo que podría alterar el funcionamiento de toda la línea de créditos hipotecarios UVA. En palabras de Gabriel Montalbán, “adoptar este tipo de criterios judiciales generaría una especie de subsidio permanente, o incluso a 30 años, que la entidad no puede asumir, ya que esto comprometería seriamente su patrimonio y estabilidad a largo plazo”.
Modificaciones en las condiciones del crédito en Misiones
En respuesta al fallo judicial, el Banco Nación implementó cambios en la oferta de créditos UVA en la provincia de Misiones. Desde ahora, los solicitantes deberán adherir a la modalidad del índice CBS, que permite un ajuste de las cuotas en función de la inflación, pero con una tasa de interés adicional de 1,5%, alcanzando un total del 4,5%. Esto busca brindar una mayor previsibilidad al banco y al tomador en el contexto inflacionario argentino, evitando que la entidad enfrente situaciones financieras críticas en el futuro.
Esta cobertura CBS es una opción diseñada para proteger al banco ante cambios en los índices inflacionarios y fue implementada en Misiones en función de la necesidad de adoptar medidas prudentes ante el fallo judicial. Con esta modificación, el BNA busca mantener la accesibilidad al crédito en Misiones sin comprometer la sostenibilidad de sus operaciones. Aunque esta prima adicional encarece levemente el crédito para los clientes en Misiones, permite que el BNA continúe ofreciendo el sistema UVA mientras se resuelve la apelación del fallo en la Corte Suprema de Justicia.
Desde el BNA, las autoridades reafirmaron su compromiso con la legitimidad del sistema UVA y decidieron apelar la sentencia de la Cámara Federal de Posadas ante la Corte Suprema. Según explicó Barzola, el banco cuenta con la instrucción de la Procuración del Tesoro para agotar todas las instancias judiciales en defensa de sus intereses y de la estabilidad del sistema crediticio. “El banco no puede enfrentar una situación donde se establezca un precedente que comprometa el sistema UVA en todo el país, ya que esto perjudicaría la viabilidad de los créditos hipotecarios y limitaría las posibilidades de acceso a la vivienda para muchos argentinos”, afirmó.
Los representantes del banco explicaron que la morosidad en los créditos UVA es realmente baja, lo que indica que, a pesar del contexto económico, el sistema funciona como una herramienta eficaz para facilitar el acceso a la vivienda. No obstante, reconocen que es un sistema perfectible y que, en función de la coyuntura económica, pueden realizarse ajustes para hacerlo aún más accesible. La actual estrategia de defensa en la Corte Suprema no solo tiene el objetivo de revertir el fallo en Misiones, sino también de preservar la seguridad jurídica de los contratos de crédito hipotecario en toda la Argentina.
